博狗比特币：区块链何时才能真正颠覆银行业？

最近，一些大佬表示，区块链技术不能只应用于虚拟货币的开发，也应该应用于金融中，例如银行，自从区块链于“十三五”规划写入之后，国内便有多家银行积极进行银行与区块链的结合。

 

目前全球银行业规模达134万亿美元，银行能够完成中间支付、贷款以及提供信用。近日，金融时报联合数位银行家，顾问和分析师认为去中间信任、去中介化的区块链能够从以下这些领域颠覆银行的功能：

 

1、清算结算

 

它不是银行业最吸引人的领域，但记录贷款和证券的复杂网络却动辄牵涉数十亿美元的资金。

 

审计巨头埃森哲预估，全球最大的投资银行可以通过使用区块链技术，提高结算和清算效率，从而节省100亿美元。金融顾问公司负责人理查德·兰恩（Richard Lumb）表示：“清算所是区块链首个应用场景，如德国证券交易所、澳大利亚证券交易所和存款信托与结算公司（DTCC）。”他补充说：“今天，清算结算通过无数的信息和手动的和解来管理。区块链提供了一个巨大的机遇，可以对该行业进行深入的重组。”

 

澳大利亚证券交易所（Australian Securities Exchange）最著名的例子就是将其大部分的交易后结算和结算转移到一个区块链系统。该项目由数字资产控股公司（Digital Asset Holdings）执行，该公司由摩根大通（JPMorgan Chase）前高管Blythe Masters领导。

 

在美国，DTCC正在与IBM，R3区块链联盟和Axoni合作，在明年年底前将单名信用违约掉期交易结算转移到一个区块链系统。如果进展顺利，该计划还将拓展到美国大型清算交易所。

 

虽然区块链在该领域同时进行着许多项目，但财务分析公司Autonomous Research的首席执行官Stuart Graham认为，全行业将围绕一个解决方案进行整合。“在接下来的几年里，随着格局越来越清晰，将会看到行业的整体排名。”，“区块链会逐渐淘汰官僚机构和效率低下的交易所”。

 

2、付款

 

世界各国的央行正在探索将部分支付系统转移到区块链技术的潜力，甚至利用它来推出数字货币。这在一定程度上是对比特币等加密货币可能对法币体系造成的挑战的回应。这也突显出，各国央行行长们正逐渐意识到区块链技术对支付系统的潜在益处。

 

埃森哲的西蒙·怀特豪斯（Simon Whitehouse）说：“市场参与者都在观望，测试和等待第一个使用它的人”。他也提到，基于区块链技术的支付基础设施，需要足够多的市场参与者反复测试，使其真正变得具有市场价值，是一件非常复杂的事情。

 

与此同时，商业银行越来越厌倦等待央行的区块链试点结果。瑞士联合银行已经提出了“公用事业结算硬币”，旨在通过发行可转换为央行存款现金的代币来创建金融市场的数字货币。

 

在跨境支付领域，有一场日益激烈的竞争正在进行中。一方面是Swift，银行拥有的即时通讯系统用于支付数万亿美元的支付；另一方面，越来越多的公司希望使用Ripple区块链来降低成本和时间。

 

Swift正在尝试使用区块链技术，但它与Ripple的竞争依然激烈。

 

3、贸易融资

 

贸易融资仍然主要依赖纸介质提单或信用证，通过传真或邮寄向全球用户传递，区块链是一个显著的解决方案，特别是可以满足众多相关方需要访问相同的信息。

 

R3区块链联盟负责人Charley Cooper说：“贸易融资是区块链技术的最具特点的领域，依赖传真的传播方式已经过时了”。有几家初创公司正在努力将提单的流程数字化，比如以色列的Wave ，马耳他的EssDocs，以及英国的Bolero。预计，要将整个贸易生态系统数字化，还需要5年的时间，但区块链技术有潜力“真正改变游戏规则”。

 

4、身份

 

对客户和交易对手的核实对银行业至关重要。如果没有这方面的帮助，银行将很快失去其作为人民资金的可信监护人的角色。监管机构要求银行负责检查客户不是罪犯或非法行为者。

 

银行多年来一直在努力建立一个共享的数字实用程序来记录客户的身份并保持更新，但他们一直没有找到正确的方案。由于区块链技术的加密保护，以及与多方分享不断更新记录的能力，一些人认为，区块链可以为身份识别验证提供完美的解决方案。

 

区块链技术在身份识别领域潜力巨大。最近，联合国与微软合作，为没有身份证的难民等人群提供了区块链身份系统。双方称，“可以很清晰的预见到，区块链在KYC/AML领域的应用。传统银行业在合规性成本上的花费很高，而且难度很高”。

 

全球有数十家初创公司正在建立用于身份识别的区块链系统。包括Cambridge Blockchain, Tradle, Credits和Blockstack。

 

身份认证也是R3区块链联盟构建的Corda系统的核心。该联盟称身份认证是系统的核心组成部分，如果身份问题不能解决，那么区块链在任何应用程序上都不能起作用。

 

5、银团贷款

 

当一家美国公司通过银团贷款筹集资金时，这笔交易平均需要19天的时间才能完成。当一笔贷款在银行或借款人之间易手时，大部分的沟通仍然是通过传真完成的。瑞士信贷的区块链主管Emmanuel Aidoo表示：“这是一个缺乏创新的领域”。

 

瑞士信贷等19家金融机构成立了一个联盟，与技术企业Synaps合作，测试基于区块链技术的银团贷款。

 

瑞士信贷称，这是管理贷款生命周期的完美工具，并表示该联盟预计在未来一年内在区块链平台中完成一至两笔贷款。其中的关键挑战是找到一种链接区块链平台的独特方式，可以在不同系统中快速响应。然而，就像贸易融资一样，区块链并不能解决银团贷款的所有低效问题。

 

颠覆不会在一夜之间发生。区块链技术仍然处于早期发展阶段，很多实际层面的技术尚未完善。加密货币的死忠粉相信它一定会彻底重塑银行业，而其他人则认为区块链技术将作为传统金融基础设施的补充，提高其运作效率。有一件事是非常明确的：就是区块链一定会改变银行业。

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